Инструкция

УТВЕРЖДАЮ Директор Общество с ограниченной ответственностью «ДивесЛюкс» С.В. Бобкова « 02 » января 2020 года ПРАВИЛА ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ МИКРОЗАЙМОВ ГЛАВА 1 ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ 1. Настоящие Правила предоставления микрозаймов (далее – Правила) разработаны в соответствии с Гражданским кодексом Республики Беларусь, Указом Президента Республики Беларусь от 30 июня 2014 г. № 325 «О привлечении и предоставлении микрозаймов, деятельности микрофинансовых организаций» и иными нормативно правовыми актами Республики Беларусь, и направлены на определение деятельности микрофинансовой организации по предоставлению микрозаймов физическим лицам. 2. В настоящих Правилах используются следующие основные термины и их определения: договор микрозайма – это вид договора микрозайма, по условиям которого заимодавец передает в собственность заемщику денежные средства в сумме, не превышающей 15 000 базовых величин на дату заключения договора, а заемщик обязуется возвратить Заимодавцу такую же сумму денежных средств и уплатить проценты за пользование средствами (далее – договор); микрозаем – сумма денежных средств не превышающая 15 000 базовых величин на одного заемщика на день заключения договора микрозайма, предоставляемая заимодавцем заемщику; заемщик - физическое лицо, гражданин Республики Беларусь, достигший 18 лет, получающий по договору микрозайма денежную сумму, которую он обязуется вернуть в установленный срок с уплатой процентов; заимодавец – микрофинансовая организация, зарегистрированная за Обществом с ограниченной ответственностью «ДивесЛюкс» в лице директора, технического директора, или товароведа МФО, предоставляющей микрозаймы физическим лицам под залог движимого имущества, предназначенного для личного, семейного или домашнего использования; льготный срок – составляет тридцать календарных дней, в течение которых заимодавец, в случае невозврата суммы микрозайма заемщиком, не вправе удовлетворить свои требования из стоимости заложенного имущество. Днем начала течения льготного месячного срока считается день, следующий за днем наступления обязательства по возврату микрозайма, указанному в залоговом билете; невостребованное имущество – имущество, предоставленное для обеспечения исполнения обязательства по договору микрозайма, которое по истечению льготного срока, не востребовано Заемщиком; определенная сумма оценки заложенного имущества – сумма денежных средств, установленная сторонами на заложенное имущество в соответствии с его рыночной стоимостью; досье заемщика – сведения о заемщике и заключенном с ним договоре микрозайма, формируемые заимодавцем, с целью дальнейшего направления в Кредитный регистр Национального банка Республики Беларусь; положительная история заемщика – сведения, которые характеризуют заемщика с положительной стороны (обязательства исполнялись своевременно и в полном объеме) по заключенным договорам микрозайма; отрицательная история заемщика – сведения, которые характеризуют заемщика с отрицательной стороны (непогашение, несвоевременное погашение микрозайма, предоставлении недостоверных сведений и т.д.) по заключенным договорам микрозайма; постоянный клиент – физическое лицо, неоднократно (пять и более раза) обращавшееся в МФО по оказанию услуг ООО «ДивесЛюкс» и заключавшее договор микрозайма. 3. Микрозаймы предоставляются в МФО, зарегистрированных за ООО «ДивесЛюкс». 4. Договоры микрозайма от ООО «ДивесЛюкс» заключают и подписывают директор ООО «ДивесЛюкс», технический директор, либо товаровед МФО. 5. Список МФО ООО «ДивесЛюкс» по оказанию услуг находится в МФО в доступном для ознакомления месте и на сайте http://lombardlux.by/ 6. МФО ООО «ДивесЛюкс» по оказанию услуг предоставляют микрозаймы в соответствии с настоящими Правилами. 7. Настоящие правила предоставления микрозаймов размещаются в помещении МФО в доступном для ознакомления месте, а так же на сайте http://lombardlux.by/. ГЛАВА 2 УСЛОВИЯ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ МИКРОЗАЙМА 7. Заимодавец обязан до предоставления микрозайма предоставлять лицам, заинтересованным в получении микрозайма, а также заемщикам полную и достоверную информацию об условиях договора микрозайма, возможности и порядке изменения его условий по инициативе микрофинансовой организации и (или) заемщика, порядке и условиях предоставления микрозайма, правах заемщика и его обязанностях, связанных с получением микрозайма, размере получаемых заимодавцем с заемщика процентов в годовом исчислении (годовой процентной ставке) по микрозайму и порядке его определения, перечне и размере платежей, связанных с нарушением условий договора микрозайма, порядке досрочного возврата микрозайма по инициативе заемщика. 8. Микрозайм предоставляется гражданам Республики Беларусь, достигшим 18 лет. 9. Микрозайм выдается только под залог драгоценных металлов, бытовой техники, оргтехники, мобильных телефонов и автомобилей (далее – имущество), согласно перечню – Приложению 1 к настоящим Правилам. 10. В договоре микрозайма делается запись об ознакомлении с условиями предоставления микрозайма и настоящими Правилами. ГЛАВА 3 ДОКУМЕНТЫ, ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫЕ ДЛЯ ЗАКЛЮЧЕНИЯ ДОГОВОРА МИКРОЗАЙМА 11. Для заключения договора заемщик обязан предъявить свой паспорт, либо его копию, заверенную в установленном законодательством порядке. 12. Заимодавец вправе запросить дополнительную информацию, сведения и документы по своему усмотрению, необходимые для оценки имущества и заключения договора микрозайма. 13. Заимодавец отказывает в предоставлении микрозайма в следующих случаях: 13.1. нахождение заемщика в состоянии алкогольного или наркотического опьянения; 13.2. непредставления документов и сведений, установленных п. 11 и 12 настоящих Правил; 13.3. в случае несогласия заемщика на использования личных данных при формировании досье заемщика; 13.4. в случае несогласия заемщика на предоставление данных заемщика в Национальный банк для формирования кредитной истории; 13.5. в случае несогласия заемщика на проверку золотых изделий путем зачистки поверхности изделия и нанесения реактива; 13.6. по решению товароведа МФО без объяснения причин; 13.7. в иных случаях, определяемых заимодавцем. ГЛАВА 4 ЗАКЛЮЧЕНИЕ ДОГОВОРА МИКРОЗАЙМА 14. Договор микроза йма заключается между заимодавцем и заемщиком в письменной форме и подписывается: - заимодавцем – МФО, зарегистрированная за ООО «ДивесЛюкс» в лице директора (управляющего) ООО «ДивесЛюкс», технического директора, или товароведа МФО; - заемщиком – физическое лицо, достигшее 18 летнего возраста, предоставившее все необходимые документы и дополнительную информацию, в соответствии с п. 11 и 12 необходимую для заключения договора микрозайма и предоставивший имущество в залог согласно п.29 настоящих Правил. 15. Договор микрозайма считается заключенным с момента подписания его обеими сторонами. Сумма предоставляемого микрозайма определяется в соответствии с п. 21. настоящих Правил. 16. Сумма микрозайма выдается заимодавцем наличными деньгами, в белорусских рублях, из кассы МФО. ГЛАВА 5 СРОК ДОГОВОРА, ПОРЯДОК ПРОДЛЕНИЯ И ИЗМЕНЕНИЯ ДОГОВОРА 17. Договор микрозайма заключается на срок, согласованный сторонами, но не более чем на 30 календарных дней. 18. Договор может быть пролонгирован, на срок согласованный сторонами, путем отметки о продлении микрозайма, либо путём устной договорённости. 19. Договор микрозайма может быть изменен, дополнен по соглашению сторон, путем подписания сторонами дополнительного соглашения. 20. В случае изменения, дополнения договора микрозайма Заемщик обязан предоставить Заимодавцу документ, удостоверяющий личность, либо его копию, заверенную в установленном законодательством порядке и залоговый билет (при его наличии). ГЛАВА 6 СУММА МИКРОЗАЙМА И ПРОЦЕНТЫ ЗА ПОЛЬЗОВАНИЕ МИКРОЗАЙМОМ 21. Сумма микрозайма, которая может быть предоставлена заемщику, определяется заимодавцем в зависимости от вида и качества закладываемых изделий, от срока пользования микрозаймом, от того, выполнял ли заемщик свои обязательства по предыдущим договорам с МФО, и от ожидаемой цены реализации вещи в случае ее невостребования. Сумма микрозайма, предоставляемая МФО ООО «ДивесЛюкс» не может быть менее 5,00 (Пяти) белорусских рублей и более 5 000 (Пяти тысяч) белорусских рублей. Не допускается предоставление заимодавцем заемщику микрозайма (микрозаймов), если общая сумма обязательств заемщика перед заимодавцем по договорам микрозаймов при предоставлении такого микрозайма (микрозаймов) превысит 15 000 базовых величин на день заключения договора микрозайма. 22. Сумма микрозайма согласовывается с заемщиком. Если заемщик не согласен с суммой микрозайма, предлагаемой МФО, договор микрозайма не заключается. 23. Если иное не предусмотрено законодательством или договором микрозайма, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов с суммы микрозайма. Размер процентной ставки по договорам микрозайма устанавливается Приказами руководителя ООО «ДивесЛюкс» и находится в МФО в доступном для ознакомления месте. В МФО ООО «ДивесЛюкс» по оказанию услуг для некоторых категорий граждан могут устанавливаться специальные тарифные планы, согласно Приказам руководителя ООО «ДивесЛюкс», размещаемым в доступном для ознакомления месте. 24. Размер получаемых заимодавцем с заемщика процентов по микрозайму рассчитывается в следующем порядке: Сумма процентов = сумма микрозайма * процент по договору * количество дней микрозайма 25. Годовая процентная ставка определяется путем умножения процентов, установленных договором микрозайма на 365 календарных дней. 26. По договору микрозайма могут быть установлены следующие предельные процентные ставки: -Минимальный размер процентной ставки - 0,1% (36,5% годовых) -Максимальная процентная ставка - 2,0% (730% годовых) 27. Проценты за пользование микрозаймом рассчитываются, исходя из срока фактического пользования микрозаймом, со дня выдачи микрозайма по день возврата включительно. Заемщик имеет право на предоставление персональной скидки, при письменной или устной договоренности с директором (управляющим) , техническим директором либо товароведом. 28. При несвоевременном (позднее даты, указанной в залоговом билете) исполнении обязательств по возврату микрозайма, заимодавец не взыскивает штрафных санкций с заемщика. ГЛАВА 7 ОБЕСПЕЧЕНИЕ ИСПОЛНЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ЗАЛОГОМ ИМУЩЕСТВА 29. Исполнение обязательств по договору микрозайма обеспечивается залогом имущества согласно перечню – Приложению 1 к настоящим Правилам. 30. Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование заимодавца в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, возмещение убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, расходов заимодавца на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию. 31. Договор о залоге вещей в МФО оформляется выдачей МФО залогового билета. В залоговом билете указывается предмет залога и его стоимость, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом, а также иные условия, если обязательность их включения предусмотрена законодательством. 32. Закладываемое имущество подлежит передаче заемщиком на хранение во владение заимодавцу. 33. Стоимость передаваемого в залог имущества должна быть равной либо больше суммы микрозайма. 34. Оценка принимаемого в залог имущества производится исходя из стоимости драгоценного металла, бытовой техники и автомобилей. Касаемо изделий из драгоценных металлов: вставки, не являющиеся и являющиеся драгоценными камнями, не оцениваются, их масса определяется измерительными приборами либо по эталонным образцам. В залоговом билете по согласованию с заемщиком указываются общая масса ценностей и расчетная лигатурная масса сплава. Вставки, находящиеся в ценностях, не извлекаются. Определение стоимости ценностей, принимаемых в залог, производится по ценам, устанавливаемым в соответствии с Инструкцией о порядке формирования цен на драгоценные металлы (кроме драгоценных металлов при осуществлении банковских операций), принимаемые в Государственный фонд драгоценных металлов и драгоценных камней Республики Беларусь и отпускаемые из него, а также на драгоценные металлы в изделиях и ломе, скупаемые у физических лиц (кроме купли-продажи банковскими и небанковскими кредитно-финансовыми организациями драгоценных металлов в виде мерных слитков и монет у физических лиц), утвержденной постановлением Министерства финансов Республики Беларусь от 05 декабря 2014 года № 77. Оценочная стоимость драгоценных металлов определяется путем умножения чистого веса ценностей на цену, установленную Министерством финансов Республики Беларусь за грамм соответствующего изделия. Касаемо бытовой техники: сумма оценки имущества зависит от комплектности, внешнего вида, наличия упаковки, гарантийного талона и иных документов. Касаемо автомобилей: сумма оценки зависит от рыночной стоимости автомобиля. 35. Сумма оценки закладываемого имущества согласовывается с заемщиком. Если заемщик не согласен с суммой оценки, предлагаемой МФО, договор микрозайма не заключается. 36. Заимодавец обязан принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенного имущества, в том числе для защиты его от посягательств и требований со стороны третьих лиц. Ответственность заимодавца за утрату заложенного имущества ограничивается суммой оценки, указанной в залоговом билете. ГЛАВА 8 ПОРЯДОК ВОЗВРАТА МИКРОЗАЙМА 37. Заемщик возвращает сумму микрозайма и сумму процентов за пользование микрозаймом, путем передачи наличных денежных средств Заимодавцу по месту нахождения последнего. 38. До истечения срока возврата микрозайма, Заемщик может досрочно погасить сумму микрозайма. В случае своевременного либо досрочного исполнения обязательства проценты за пользование микрозаймом должны быть погашены в день возврата суммы микрозайма, согласно фактическому времени пользования заемщика суммой микрозайма. Микрозайм считается возвращенным в момент погашения всей задолженности по договору, включая проценты за пользование микрозаймом. 39. Возврат микрозайма и процентов подтверждается проставлением соответствующей записи в Залоговом билете и в договоре микрозайма. ГЛАВА 9 ПОРЯДОК ВОЗВРАТА ПРЕДМЕТА ЗАЛОГА 40. После исполнения заемщиком обязательств по договору микрозайма в полном объёме, заимодавец возвращает имущество, переданное в залог в день погашения задолженности в состоянии, в котором оно было передано ему, с учетом естественного износа. Имущество выдается при предъявлении залогового билета и документа удостоверяющего личность, либо его копии, заверенной в установленном законодательством порядке. 41. В случае невозвращения в установленный договором срок суммы микрозайма, обеспеченного залогом, заимодавец вправе по истечении льготного месячного срока реализовать заложенное имущество. Реализация имущества осуществляется в порядке определенном законодательством. 42. Если срок возврата или окончания льготного месячного срока приходится на нерабочий день МФО, то днем окончания соответствующего срока считается следующий за ним рабочий день. 43. Заемщик имеет право в любой рабочий день МФО до окончания льготного срока (или после его окончания в случае, если имущество не реализовано МФО) востребовать имущество при условии оплаты всей задолженности перед заимодавцем, возникшей из обязательств по договору. ГЛАВА 10 ПЕРЕЧЕНЬ ДОКУМЕНТОВ И СВЕДЕНИЙ, ВКЛЮЧАЕМЫХ В ДОСЬЕ ЗАЕМЩИКА 44. В договоре микрозайма делаются записи о согласии заемщика на формирование досье и предоставление необходимых сведений о заемщике в Национальный банк Республики Беларусь для формирования кредитной истории. 45. Заимодавец формирует досье заемщика в целях дальнейшего направления сведений в Национальный банк Республики Беларусь, в соответствии с законодательством о кредитных историях. 46. В досье заемщика включаются следующие сведения (если таковые имеются): - фамилия, собственное имя, отчество; - гражданство; - пол; - идентификационный номер; - число, месяц, год рождения; - место жительства; - вид документа, удостоверяющего личность его серия, номер, дата выдачи. В отношении обязательств заемщика в досье включаются следующие сведения (если таковые имеются): - о договоре микрозайма - номер и дата заключения договора, сумма, наименование валюты и срок возврата микрозайма, способ обеспечения исполнения обязательств по договору; сумма задолженности по микрозайму, суммы просроченных платежей по возврату микрозайма, уплате процентов за пользование им, а также даты, которым соответствуют данные сведения; дата прекращения договора; - о залоговом билете - номер и дата составления, вид залога, стоимость предмета залога; сумма и наименование валюты требований залогодержателя, предъявленных к залогодателю, сумма полученного залогодержателем удовлетворения из стоимости заложенного имущества, а также даты, которым соответствуют данные сведения; дата прекращения залога; В досье включается информация обо всех изменениях входящих в ее состав сведений. ГЛАВА 11 САМОСТОЯТЕЛЬНОЕ ОБРАЩЕНИЕ ВЗЫСКАНИЯ НА ДВИЖИМОЕ ИМУЩЕСТВО 47. В случае невозвращения суммы микрозайма в срок, установленный для ее возврата договором микрозайма, исполнение обязательств по которому обеспечено залогом движимого имущества Займодавец принимает решение о самостоятельном обращении взыскания на заложенное движимое имущество без обращения в суд и соблюдения иных требований, предусмотренных Декретом Президента Республики Беларусь от 1 марта 2010 г. № 3 Решение принимается по истечении месячного срока после наступления дня возврата суммы микрозайма, установленного договором микрозайма. 48. Решение о самостоятельном обращении взыскания на заложенное движимое имущество оформляется приказом руководителя либо путем учинения соответствующей записи руководителем (лицом, им уполномоченным) на экземпляре залогового билета, находящегося у Займодавца. ГЛАВА 12
САМОСТОЯТЕЛЬНАЯ РЕАЛИЗАЦИЯ ДВИЖИМОГО ИМУЩЕСТВА 49. В случае решения о самостоятельной реализации переданного ей в залог движимого имущества Займодавец устанавливает цену реализации заложенного движимого имущества в размере не менее суммы оценки, указанной в договоре микрозайма и (или) залоговом билете. 50. В случае если предмет залога не реализуется по первоначально установленной в соответствии с п.49 настоящих правил, Займодавец может снижать цену реализации заложенного движимого имущества через каждые 10 дней не более чем на 20 процентов от последней установленной цены реализации неограниченное количество раз. 51. При продаже заложенного движимого имущества, имеющего гарантийный срок, если он не истек, покупателю передаются гарантийный талон, технический паспорт или иной заменяющий его документ, подтверждающий право на использование оставшегося гарантийного срока (при наличии такого документа). 52. Реализованное заложенное движимое имущество возврату лицом, его приобретшим, не подлежит. 53. Заемщик вправе в любое время до дня продажи предмета залога прекратить залог, а также обращение на него взыскания и (или) реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство. 54. Если сумма, вырученная при реализации заложенного движимого имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования Займодавца к Заемщику, разница между вырученной от реализации суммой и размером требований (далее – разница) возвращается Заемщику при его обращении, оформленном письменным заявлением по форме, установленной Займодавцем, незамедлительно, но не позднее дня, следующего за днем обращения. При задержке выплаты разницы Заемщику по вине Займодавца данная организация уплачивает Заемщику неустойку в размере одного процента от подлежащей выплате суммы за каждый день просрочки. 55. При наличии разницы Займодавец в течение одного рабочего дня с даты реализации заложенного движимого имущества информирует Заемщика о дате состоявшейся реализации, а также о порядке получения данной разницы, согласно п.54 настоящих правил. Если разница превышает 10 процентов от суммы оценки, указанной в п.49 настоящих правил, то информирование осуществляется путем направления заказного письма. 56. Займодавец вправе оставить заложенное движимое имущество за собой не ранее чем через 30 дней после даты принятия решения, указанного в п.47 настоящих правил, и при условии, что заложенное движимое имущество не было реализовано в соответствии с п.49 настоящих правил по первоначально установленной цене, а также в течение 10 дней со дня снижения первоначально установленной цены реализации, указанной в п.50 настоящих правил, не менее чем на 20 процентов. Принятие решения об оставлении заложенного движимого имущества за Займодавцем оформляется приказом ее руководителя. В данном случае требования Займодавца к Заемщику погашаются со дня, следующего за днем принятия решения Займодавца об оставлении предмета залога за собой. ГЛАВА 13 ПРОЧИЕ УСЛОВИЯ 57. В случае обращения Заёмщика в связи с утерей залогового билета по письменному заявлению заемщика и предъявлении паспорта либо его копии, заверенной в установленном законодательством порядке выдается дубликат залогового билета. 58. Заемщик вправе передать другим лицам право погашения задолженности по договору микрозайма и право на получение имущества из МФО по доверенности, заверенной в установленном порядке законодательством Республики Беларусь. 59. Вопросы взаимоотношений заимодавца и заемщика, не урегулированные договором или настоящими Правилами, решаются в соответствии с действующим законодательством Республики Беларусь. 60. В настоящие Правила могут вноситься изменения и дополнения, действие которых не распространяется на договоры, заключенные заемщиком с МФО до внесения соответствующих изменений (дополнений). ПРИЛОЖЕНИЕ №1 к Правилам предоставления микрозаймов ПЕРЕЧЕНЬ ИМУЩЕСТВА ПРИНИМАЕМОГО В ЗАЛОГ 1. В МФО ООО «ДивесЛюкс» микрозайм выдается только под залог драгоценных металлов, бытовой техники, оргтехники, мобильных телефонов и автомобилей. 2. Драгоценные металлы, принимаются заимодавцем в залог, в соответствии с Инструкцией об особенностях осуществления МФОми операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями, утвержденной Постановлением Министерства финансов Республики Беларусь от 05 декабря 2014 года № 77: - ювелирные и другие бытовые изделия из драгоценных металлов с различными вставками и без вставок, в том числе имеющие дефекты внешнего вида (порванные цепи, браслеты, колье, изделия, имеющие сквозные трещины, разлом, деформированные, с отсутствующими вставками и другие), а также лом таких изделий; - бывшие в употреблении зуботехнические изделия (зубные протезы, коронки и другое) из драгоценных металлов; - зубопротезные диски из драгоценных металлов, имеющие оттиски клейм (товарных знаков) завода-изготовителя или оттиски государственного пробирного клейма Республики Беларусь; - монеты из драгоценных металлов; - драгоценные металлы в мерных слитках; - пластины драгоценных металлов с оттисками именников ювелирных мастерских, выдаваемые в качестве остатков материала после изготовления изделий по индивидуальным заказам населения. 3. Мобильные телефоны, смартфоны 4. Компьютерная техника (ноутбук, нетбук, планшет, системный блок и его комплектующие, мониторы, электронные книги и др.) 5. ЖК, LED и плазменные телевизоры 4. Фото и видео устройства 5. Строительные электро- и бензоинструменты; бытовая техника (микроволновки, мультиварки, кухонные комбайны и другое); иное движимое имущество. 6. Системы видео наблюдения, аудио-, видео- и фотоаппаратура и аксессуары к ним (цифровые и зеркальные фотоаппараты, объективы марок Canon, Nikon, Sony, Leica 7. Все виды транспортах средств, в том числе велосипеды, гироскутеры, скутеры, мотоциклы, самокаты, ролики и др. 8. Металлоискатели ПРИЛОЖЕНИЕ №2 к Правилам предоставления микрозаймов ЗАЯВЛЕНИЕ о возврате разницы между вырученной от реализации суммой и размером требований Я, (Ф.И.О. заявителя), паспорт № ___ _________ выдан ___________________________, прошу выдать мне разницу между вырученной от реализации (наименование имущества) суммой и размером требований по договору микрозайма No __ от __.__________.201_ г. в размере (сумма разницы цифрами и прописью). число подпись инициалы, фамилия